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百度清理P2P网贷,最终获益的是成熟平台?

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2014-05-23 10:20:00 来源:硅谷网 责任编辑:李文瑶

  [文/蔡小飞] 不久前,百度大张旗鼓对外宣称开始清理不良P2P网贷平台,对在其平台上推广的P2P网贷平台的关键词广告进行清理,随后又推出“P2P白名单”。

   对于百度这一连续性动作,笔者也和P2P从业者、网贷行业专家热议了此事,最后得出结论:百度和P2P平台各有主张,无关对错,归根结底只是暴露了P2P行业线上风控存在诸多问题。

  事件回顾

   百度此次清理P2P的导火索是深圳旺旺贷的跑路。旺旺贷曾经在百度上以加V认证的方式进行推广,4月底却卷款6000万跑路,近千名投资者受损失。旺旺贷跑路后,百度启动了“网民权益保障计划”,开始大范围清理P2P广告,被下线的平台已经超过1000家。

   百度此举引来不少争议,部分被下线的P2P平台认为百度规则不太明确,还有的质疑百度只是一家互联网搜索引擎公司,由它发起清理活动是否权威,当然也有人拥护百度的做法,认为这样做有助于P2P行业正规化。

   随后,百度又公布了“P2P白名单”,并公布筛选的初步条件:第一,企业属于中国支付清算协会互联网金融专业委员会成员;第二,企业或其合作的第三方融资性担保机构满足下列条件之一:由省级以上(含)政府部门、国资管理机构出资设立或由省级以上(含)政府部门、国资管理机构的直属企业相对控股;由省级以上(含)政府部门、国资管理机构的直属企业间接、绝对控股;由国有银行、国有证券公司、国有保险公司相对控股。

   这些标准一出台立马激起千层浪,P2P网贷行业纷纷质疑百度出台行业“白名单”的权威性。在P2P行业没有统一标准、没有主管单位机构、组织频现、山头林立的乱象情况下,一家做搜索引擎的互联网公司,凭借什么挑头整顿行业?有什么资格充当政府监管部门的角色?这种“一刀切”的做法是否合理?我们不得而知,这些问题还需随着时间的推移慢慢揭晓,但这一事件却告诉我们:P2P正在逐步走向阳光化、正规化、健康化。

  P2P平台风险控制线下是重中之重

   这两年,P2P如火如荼,但政策不明、保障缺失,特别是高风险、高收益的P2P网贷频频爆发案件。面对这样的形式,百度建立P2P白名单仍是心有余而力不足。在这个野蛮生长的行业中,百度的角色不太好拿捏。没有人能保证所有的P2P平台都是百分之百没有风险的,即使日后政府完善监管后也不能。所以无论是怎样的平台,风险控制依旧是P2P的核心,它是P2P行业健康发展的关键,是实现民间借贷阳光化、规范化发展的关键,也是使普惠金融得以实现并可持续发展的关键。

   在国外,所有的P2P平台都是线上网络模式。无论是英国的Zopa,美国的Prosper和Lending Club等,这些国外大型P2P平台的交易双方均是直接通过互联网平台而实现借贷关系并完成相关交易的。但是国内缺乏完善的信用机制,对信用的维系和制约主要还是依靠传统的实物抵押和担保,所以中国大多数P2P平台的“小贷”特色十分明显,基本包括纯线上、线上线下相结合两种模式。线上模式依靠网络渠道获得信息建立风控体系,而线上线下相结合的模式依靠全国布局分公司,网点搜集信息,总部集中审核。目前依据中国P2P市场环境,线上线下相结合的模式占主导地位,这样模式的最大优势就是更为严格的风险控制流程。

   2014年5月10日,银监会法规部副主任王科进在“清华五道口全球金融论坛”上也表示,互联网金融还是需要线下活动来完成,需要线上线下相结合起来控制风险。宜信CEO唐宁曾也如此描绘中国互联网金融未来,“中国未来互联网金融创新的走势一定是线上线下相结合,实体体系与虚拟体系相结合的方式。”由此看来,不论是线上模式,还是线下模式,如果要确保投资人的资金安全,线下的风险控制确实是不可或缺的。

   线上线下相结合的模式通过“全流程”风险管理,将风险控制贯穿在贷前、贷中、贷后的每个环节,他们利用自己的专业风险控制团队,以丰富的团队经验和透彻的市场分析,通过线下严谨的信用审核流程、严格的贷款额度控制、创新的分散出借模式、科学的贷中贷后管理、充裕的风险准备金等模块,将风险控制把控到最低,有效保障系统稳定和安全的运行。融通汇信信用管理中心负责人介绍说,“现在,一个借款人要从公司借款,需要通过门店、信用管理中心、产品及运营部、财务部等部门的层层把关。与此同时,我们还会在贷中贷后环节,及时跟进客户情况,并通过提醒、催收等方式确保客户可以按期还款并排除各种潜在风险。”如此看来,线上线下相结合的模式风险控制优势确实很明显。

  成熟主流P2P平台前景会更好

   网贷行业自2006年被引入中国市场以来,整个行业的增长速度始终在快车道上飞奔,无论从从业企业、参与投资者人数、成交金额、市场需求等方面都堪称中国最具成长性的行业之一。正因为发展的速度太快,也让更多的人涌入这个行业,但是太多的人缺乏实际经验,从去年起,行业负面一次又一次将P2P推上风口浪尖。百度这次采取集中的清理行动,正是在这样的背景下展开的。

   百度此次试水,关于对与错我们无需过早定论,但不可否认如此的行为对于行业净化能够起到正面的作用。同时,随着今后还会有小平台不断地离开这个市场,主流的平台企业,如宜信、人人贷、融通汇信等会在这个过程中逐步扩大自身的市场份额,从而在这次行业整合的过程中直接受益。

   加之行业监管的不断明朗化,未来一些成熟的、优秀的、行业领先的P2P机构会不断地发展壮大,因为这种法律法规的健全其实是这个行业最佳实践落地、固化的过程,最终全国布局广泛的领军机构其实是法律法规监管不断完善的受益者。已在P2P行业活跃第3个年头的融通汇信公司执行总裁李天鹏说,“现在P2P行业燥热,市场也是鱼龙混杂,作为中国小额信贷联盟P2P委员会执行委员的我们更期待行业的进一步规范,这样才能给更多正规的企业带来更好的机遇。”

   P2P行业的发展虽波折不断,但合规的企业则如大浪淘沙,最终留下的才是真金。随着监管的到来及投资人风险意识的苏醒,P2P终将冲破黎明前的黑暗,迎来下一轮迅猛且正规的发展大潮。

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